Een eigen woning kopen is voor veel mensen de grootste financiële stap in hun leven. Gelukkig is er een regeling die die stap een stuk veiliger en betaalbaarder maakt: de Nationale Hypotheek Garantie, beter bekend als NHG. Maar wat houdt NHG precies in, en wat zijn de concrete voordelen voor u als woningkoper? In dit artikel zet ik alles overzichtelijk voor u uiteen.
Wat is NHG?
NHG staat voor Nationale Hypotheek Garantie. Het is een garantiestelsel waarbij de stichting NHG garant staat voor uw hypotheek. Concreet betekent dit: als u door onvoorziene omstandigheden uw hypotheek niet meer kunt betalen en uw woning met verlies moet verkopen, dekt NHG (onder bepaalde voorwaarden) de restschuld. U heeft dan een vangnet dat u beschermt tegen financiële problematiek.
De regeling is bedoeld voor woningaankopen tot een bepaalde kostengrens. In 2026 ligt die grens op € 450.000. Koopt u een woning waarbij u ook energiebesparende maatregelen financiert, dan mag u tot maximaal € 477.000 lenen met NHG.
Voordeel 1: lagere hypotheekrente
Het meest tastbare voordeel van een NHG-hypotheek is de lagere rente. Omdat de geldverstrekker minder risico loopt dankzij de NHG-garantie, bieden banken een aantrekkelijker rentetarief aan. Het rentevoordeel bedraagt doorgaans 0,3 tot 0,6 procent ten opzichte van een hypotheek zonder NHG.
Klinkt dat als weinig? Reken maar mee: op een hypotheek van € 350.000 scheelt 0,5% rente al ruim € 1.750 per jaar. Over een rentevaste periode van tien jaar is dat een besparing van meer dan € 17.000. Dat is een substantieel bedrag dat u op andere manieren kunt inzetten.
Voordeel 2: bescherming bij financiële tegenslagen
Het leven is onvoorspelbaar. Echtscheiding, arbeidsongeschiktheid of ontslag zijn situaties waar niemand op rekent, maar die helaas wel kunnen voorkomen. Als u door zulke omstandigheden gedwongen bent uw woning te verkopen en er een restschuld overblijft, springt NHG bij. U hoeft die restschuld dan niet zelf te dragen.
Dit geeft een gevoel van zekerheid dat voor veel mensen — zeker voor starters op de woningmarkt — enorm waardevol is. Het Nibud adviseert kopers altijd om financiële risico's bij een hypotheek zorgvuldig in kaart te brengen; NHG is daarin een belangrijk onderdeel.
Voordeel 3: belastingaftrek op de borgtochtprovisie
Voor NHG betaalt u eenmalig een borgtochtprovisie van 0,6% over het hypotheekbedrag. Op een lening van € 350.000 is dat € 2.100. Dat lijkt een extra kostenpost, maar dit bedrag is volledig aftrekbaar als hypotheekkosten in uw aangifte inkomstenbelasting. Afhankelijk van uw belastingschijf verlaagt dit de werkelijke kosten aanzienlijk, waardoor de terugverdientijd van het rentevoordeel doorgaans slechts één tot twee jaar is.
Voordeel 4: toegankelijker voor starters
Juist voor mensen die voor het eerst een woning kopen, is NHG een uitkomst. Starters beschikken vaak over minder eigen vermogen en een kortere financiële geschiedenis. De NHG-garantie verlaagt de drempel voor geldverstrekkers om toch een gunstige hypotheek te verstrekken.
Bent u een starter op de woningmarkt? Op de pagina hypotheek voor uw eerste koopwoning leest u meer over de specifieke mogelijkheden en aandachtspunten bij uw eerste aankoop. Ook aankoopbegeleiding kan daarbij waardevol zijn: zo staat u er niet alleen voor.
Voordeel 5: ook interessant bij oversluiten
NHG is niet alleen voorbehouden aan nieuwe hypotheken. Heeft u al een woning en wilt u uw huidige hypotheek oversluiten? Ook dan kunt u mogelijk in aanmerking komen voor NHG, mits de resterende hypotheekschuld binnen de kostengrens valt en de woning dat bedrag waard is.
Door te oversluiten met NHG kunt u profiteren van een lagere rente én extra zekerheid voor de toekomst. Of dit voor u gunstig is, hangt af van uw persoonlijke situatie: de actuele rente, de resterende looptijd en eventuele boeterente spelen daarin een rol.
Voor wie is NHG geschikt?
NHG is in principe beschikbaar voor iedereen die een woning koopt of heeft binnen de geldende kostengrens. Of u nu werknemer bent, zelfstandig ondernemer of expat: zolang u voldoet aan de inkomensnormen en de woning als hoofdverblijf gaat gebruiken, behoort NHG tot de mogelijkheden.
- Starters die voor het eerst een woning kopen
- Doorstromers die verhuizen naar een woning binnen de kostengrens
- Eigenaren die hun bestaande hypotheek willen oversluiten
- Kopers die willen verduurzamen en daarvoor extra financiering nodig hebben
Werkt u als zzp'er of ondernemer? Dan zijn er aanvullende inkomensnormen waaraan u moet voldoen. Lees meer over de mogelijkheden op de pagina hypotheek als zzp'er of ondernemer.
Wat zijn de voorwaarden voor NHG?
NHG stelt een aantal voorwaarden aan de hypotheek en de woning:
- De koopsom of woningwaarde valt binnen de kostengrens (€ 450.000 in 2026)
- De woning wordt uw hoofdverblijf
- U sluit een annuïteiten- of lineaire hypotheek af (voor fiscale aftrek)
- Uw inkomen is voldoende om de hypotheeklasten te dragen
De volledige en actuele voorwaarden vindt u op de website van NHG zelf. Omdat normen jaarlijks kunnen wijzigen, is het verstandig een adviseur te raadplegen voor de meest recente informatie.
Persoonlijk advies over uw NHG-hypotheek
NHG is voor veel woningkopers een slimme keuze: u profiteert van een lagere rente, heeft een financieel vangnet en de borgtochtprovisie is aftrekbaar. Toch is elke situatie anders. Of NHG voor u de beste keuze is, hangt af van de woningprijs, uw inkomen en uw persoonlijke wensen.
Bij Atan Hypotheken bespreek ik uw situatie graag persoonlijk. Als onafhankelijk hypotheekadviseur in Rotterdam kijk ik samen met u naar de mogelijkheden en berekenen we of een NHG-hypotheek voor u voordelig uitpakt. Actief in Rotterdam en heel Zuid-Holland: bekijk ook onze regio-pagina's voor meer informatie.
Wilt u weten waar u aan toe bent? Plan een vrijblijvende kennismaking en ik geef u helder en eerlijk advies over uw hypotheekmogelijkheden.